লোন EMI ক্যালকুলেটর (Loan EMI Calculator Bangladesh)

ফ্ল্যাট রেটের ফাঁদ: ১২% আসলে ১২% না (Flat rate trap)

বাংলাদেশে অনেক ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান, লিজিং কোম্পানি আর কিছু ঋণদাতা সুদের হার ফ্ল্যাট রেটে বলে। শুনতে কম লাগে, কিন্তু খরচ অনেক বেশি পড়ে। ১ লাখ টাকা, ১২%, ১২ মাসের একটা ঋণ দিয়ে তুলনা করলে:

অর্থাৎ একই "১২%" ঋণে ফ্ল্যাট রেটে প্রায় দ্বিগুণ সুদ যায়। ক্যালকুলেটরে "ফ্ল্যাট রেট" বেছে নিলে আপনার অফারের আসল হার দেখা যাবে।

ঋণ নেওয়ার আগে ৫টা প্রশ্ন করুন (Checklist before taking a loan)

1. সুদের হার ফ্ল্যাট নাকি ক্রমহ্রাসমান? লিখিতভাবে জেনে নিন।
2. প্রসেসিং ফি, ডকুমেন্টেশন চার্জ আর বীমার খরচ কত? এগুলো আসল খরচ বাড়ায়।
3. আগাম শোধ করলে কত চার্জ? ব্যবসায় টাকা এলে আগে শোধ করার সুযোগ থাকা জরুরি।
4. কিস্তি দেরি হলে জরিমানা কত? নগদ প্রবাহ অনিশ্চিত হলে এটা গুরুত্বপূর্ণ।
5. সুদের হার কি পরিবর্তনশীল (variable)? বাজারভিত্তিক হারে বাংলাদেশ ব্যাংকের নীতি সুদহার বাড়লে কিস্তিও বাড়তে পারে।

💡 নিয়ম হিসেবে, মাসিক সব কিস্তি মিলিয়ে ব্যবসার গড় মাসিক নগদ আয়ের এক-তৃতীয়াংশের বেশি না রাখাই নিরাপদ, যাতে খারাপ মাসেও কিস্তি দিতে পারেন।

ক্যালকুলেটর কীভাবে ব্যবহার করবেন (How to use)

1. সুদের ধরন বেছে নিন: ব্যাংক ঋণ সাধারণত ক্রমহ্রাসমান হারে হয়। NGO, ক্ষুদ্রঋণ বা কিছু লিজিং কোম্পানি ফ্ল্যাট রেট বলে। ঋণপত্রে না লেখা থাকলে জিজ্ঞেস করুন।
2. ঋণের পরিমাণ, বার্ষিক সুদ আর মেয়াদ দিন। মেয়াদ বছরে লিখুন, যেমন ১৮ মাস হলে ১.৫।
3. প্রসেসিং ফি দিন, যাতে আসল খরচ কত তা দেখা যায়।
4. দুটো অফার তুলনা করতে একটার সংখ্যা দিয়ে "আসল বার্ষিক খরচ" লিখে রাখুন, তারপর অন্যটা দিয়ে মেলান। যেটার আসল খরচ কম, সেটাই সস্তা।

মেয়াদ বাড়ালে কিস্তি কমে, কিন্তু খরচ বাড়ে

কম কিস্তি দেখে লম্বা মেয়াদ নেওয়ার আগে মোট সুদ দেখে নিন:

• ৫ লাখ টাকা, ১২% সুদে ২ বছরে কিস্তি প্রায় ২৩,৫৩৭ টাকা, মোট সুদ প্রায় ৬৪,৮৮২ টাকা।
• একই ঋণ ৩ বছরে নিলে কিস্তি প্রায় ১৬,৬০৭ টাকা, কিন্তু মোট সুদ বেড়ে প্রায় ৯৭,৮৫৮ টাকা।
• ৫ বছরে কিস্তি প্রায় ১১,১২২ টাকা, আর মোট সুদ প্রায় ১,৬৭,৩৩৪ টাকা।